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경제계발/목적

은퇴준비를 위한 은퇴자금을 마련 및 은퇴설계 방법 알아보자!

은퇴준비를 위한 은퇴자금을 마련 및 은퇴설계 방법 알아보자!


 


OECD국가 중 가장 빠르게 늙어가는 한국에 살고 있다면,
은퇴준비는 및 은퇴자금 마련에 신경 쓰지 않을 수 없습니다.
이렇게 은퇴준비를 하며 은퇴자금을 마련하려면 은퇴설계가 반드시 동행되어야 하는데,
오늘은 바로 은퇴자금 마련을 위한 은퇴설계를 하는 방법에 대해 알려드리겠습니다.

요즘 그 어느 때보다 은퇴준비 및 은퇴설계에 대한 열기가 예전에 비해 많~이 올랐죠?
곧 있을 베이비붐 세대의 정년이 시작되면,
국민연금의 예산이 대폭 줄어들 것이라는 전문가들의 발표와 함께,
매스컴에서도 심심찮게 은퇴준비에 대한 경각심을 일깨우는 기사를 볼 수 있습니다.

 

사실 사람들의 은퇴준비에 대한 관심이 올랐다고는 하나..

애당초 우리나라 사람들은 은퇴에 대한 관심이 상당히 적은 편이죠.
다 갑자기 늘어난 평균수명 때문이기도 한데.. 준비되지 않은 은퇴는..
은퇴 후 30년이란 시간이 야속하게만 느껴질 수 있습니다.

게다가 요즘 자녀들의 교육비 증가와 짧아진 정년으로 인해,
정작 자신들을 돌 볼 여유는 없이 은퇴를 맞이하게 돼,
늘어만 가는 평균 수명이 축복만은 아니게 되고.. 대안 없는 삶을 살아가게 됩니다.
때문에 지금부터라도 적절한 은퇴설계를 통한 은퇴준비가 필요합니다.




우리는 은퇴 후 몇 년을 살게 될까?

 


은퇴자금 마련에 있어서 가장 먼저 알아야 할 부분이 있다면,
우리는 과연 은퇴 후 몇 년을 살 수 있느냐 입니다.
왜냐하면 은퇴 후 기대 수명에 맞춰 은퇴설계를 해야 하기 때문이죠.
그럼 평균 수명과 평균 정년으로 본 기대 수명을 먼저 알아보겠습니다.


올 해 10월 유엔인구기금'UNFPA'에서 발표한 내용에 따르면,
대한민국의 여성 평균 수명은 84.0세로 세계 8위를 차지하였고,
남성은 77.3세로 세계 26위를 차지하였습니다. 성별 구분 없이 평균 수명은 대략 80세쯤 됩니다.

그럼 평균 정년을 알아보겠습니다.
우리나라 300인 이상 사업장의 대상으로 한 조사에서 평균 정년은 57.2세입니다.
그런데 여기서 눈여겨 봐야할 점은 55세를 정년으로 정한 기업의 비율이 40%가 넘는다는 점입니다.



계속해서 기업의 입장에선 정년을 줄이려 하고 있죠.
이런 이유로 이번 18대 대선에서도
각축을 벌이고 있는 두 후보가 "60세까지 정년 연장"이란 공약을 들고 나온 것입니다.

그럼 다시 본론으로 돌아와서..
이와 같은 통계를 기반으로 올해 정년을 맞이한다면,
은퇴 후 23.8년의 기간을 생존하겠죠?

그러나 은퇴를 하고.. 은퇴준비를 한다면 아무 소용이 없습니다.
대략 30대, 40대 때부터는 은퇴자금 마련을 위해 차곡차곡 은퇴준비를 하셔야 하는데,

20년 후 대한민국의 평균 수명은 90세로 늘어날 전망이라 합니다.
지금의 30, 40대에겐 60세까지 정년이 보장되어도 은퇴 후 30년이란 시간이 주어지게 되죠.
때문에 지금 30, 40대라면 은퇴 후 소득 없는 30년을 생각하고 은퇴설계를 계획하셔야 합니다.




은퇴자금 마련을 위한 은퇴설계 방법.



첫 째, 은퇴 시기 설정하기.
그 어떤 누구도 미래를 완전히 집어낼 순 없습니다. 그러나 자유의지를 가진 인간이라면 어느 정도 미래를 만들어 나갈 수 있어야 하죠. 때문에 정확히는 아니라도 자신이 언제쯤 생산 활동을 멈출 것인가? 는 생각해보고 예상되는 지점을 콕 집어 놓으셔야 모든 은퇴 계획을 만들 수 있습니다. 만약 자신이 57세에 은퇴를 예상한다면, 지금으로부터 57세까지 벌 수 있는 돈을 산술적으로 계산 해 놓아야 은퇴자금을 어떻게 마련할 것인지 어떤 포트폴리오 구축이 가능한지 알 수 있습니다. 성공적인 은퇴가 되려면 장기적인 관점을 바라보아야만 합니다.



 

 


둘 째, 은퇴 후 생활비 계산하기.
이제는 은퇴 후 한 달 생활비를 계산 해보겠습니다. 먼저 한 달 생활비는 현재의 라이프 스타일과 현재 생활비를 참고하여 유추하도록 하고.. 이를 기반으로 나온 예상 생활비에 대한민국 3년 평균 물가상승률인 3.46%를 은퇴시점까지 더해 간다면 예상 한 달 생활비가 나옵니다.. 여기에 은퇴 후 자신의 예상 노년 기간을 곱한다면.. 은퇴 후에 필요한 총 은퇴자금이 나오게 됩니다.




 


셋 째, 투자수익률 예상하여 은퇴설계하기.

그럼 이제 자신이 벌 수 있는 금액이 나왔고.. 필요한 총 은퇴자금이 나왔다면 이를 기반 해 은퇴설계에 들어가셔야 겠죠? 은퇴설계를 할 때 가장 중요한 건 바로 '분산투자'입니다. 현재 은퇴자금 마련을 위해 투자할 수 있는 대표적인 금융상품으로는 연금보험, 연금저축, 변액연금 정도가 있는데 이 상품들을 자신의 투자 성향에 맞게 분배하시고 계획하셔서 은퇴를 위한 포트폴리오를 만드셔야 합니다. 여기서 노후에 들어 올 추가적인 수입 (국민연금, 퇴직연금)이 있다면 이 금액에 맞춰 투자금을 설정하셔서 은퇴설계를 하시면 됩니다.



 

 


넷 째, 은퇴자금의 안전성 점검하기.

은퇴 후 수입 없는 30년을 위해 노후 상품을 가입할 때 가장 고려해야 할 점이 있다면 바로 '안전성'입니다. 이런 안전성 때문에 은퇴설계를 할 때 분산투자를 하는 것인데.. 이런 분산투자 차원을 넘어 수십 년간 돈을 받을 상품과 금융회사 자체에 대한 안전을 수시로 점검하셔야 합니다. 돈을 넣어뒀다고 장땡(?)은 아니죠.. 그리고 돈을 넣어두었으면.. 잠들어 있을 때 조차수익이 올라가야 하는데, 만약 이 수익이 물가상승률을 넘지 못한다면.. 돈의 가치는 계속 떨어지는 것이겠죠..? 때문에 '안전성'과 '물가상승률을 넘는 기대수익률'을 염두해 두시고, 이를 잘 충족하는 금융상품을 골라내 투자한다면 풍요로운 노후를 보장받는 길입니다.




다섯 째, 보호막 확인 및 마련하기.

지속적인 재테크를 위해선 건강은 최선입니다. 건강을 잃으면 돈을 벌 수단도 사라지고 따라서 재테크 또한 멈추게 됩니다. 사실 멈추면 다행이지 이제껏 힘겹게 모았던 돈을 다 쏟아 부어야 하는 경우도 생기죠. 때문에 성공적인 은퇴를 위해서라도 보험이라는 안전망은 반드시 필요한데.. 최소 상해와 기본적인 질병에 보장이 되는 실비보험은 필수입니다. 여기에 3대 질병이라 불리 우는 암, 뇌혈관 질환, 심 혈관 질환이 보장이 되는 보험이라면 더 할 나위 없이 좋습니다.



!!) 추가적으로 알려드리는 노후 상품 선택시 유의해야 할 점.

ㄱ. 장기간 운용되는 상품인가.
ㄴ. 연금은 매 달 수령 받게끔 되어있는가?
ㄷ. 금융 상품에 대한 수수료는 얼마나 되는가?
ㄹ. 연금 상품에 추가적인 세금 혜택이 있는가?

이 밖에도 소득공제의 여부와..
변액 제품이라면 비과세 혜택이 있는지 없는지를 따져볼 수 있겠습니다.